podcast quotes-left quotes-right search menu arrow-up arrow-up2 google-plus3 facebook2 instagram telegram twitter vk youtube android rss2

Банковский выходной №5. Кредиты и кредитные карты

Сказать по правде, тему для этой статьи мне подкинули отзывы на banki.ru об одном банке. Периодически я встречал жалобы владельцев карт на то, что вот они платят-платят по карте, а долг не уменьшается. Начинают требовать график платежей, выяснять ставки и т.д. А в итоге оказывается, что они просто снимали с карты наличные, гасили задолженность минимальными платежами и иногда даже не успевали сделать это вовремя. В этой статье я прежде всего постараюсь объяснить различия между кредитной картой и обычным кредитом, а также расскажу о том, какие сценарии использования для каждого из них подойдут.

Кредитная карта

При оформлении карты с кредитным лимитом банк прежде всего смотрит на следующие параметры: ваш средний заработок, кредитную историю, штампы в загранпаспорте и наличие машины/своего жилья. На основе этих параметров и определяется сумма одобренного кредитного лимита. Чем меньше документов, тем ниже одобренная сумма или выше процентная ставка по карте.

Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период – это, время в течение которого вы можете погасить задолженность без начисления процентов. Грейс-период обычно делится на две части — расчётный и платежный периоды. В течение расчётного периода вы совершаете покупки, а в течение платежного должны их оплатить.

Неплохая иллюстрация по работе грейс-периода в Сбербанке

А это описание грейс-периода от Альфа-Банка

Традиционно привожу в пример банк Уралсиб с их удобным расчётом грейс-периода. В этом банке за покупки, совершенные в одном месяце вы должны расплатиться в следующем. При этом, если вы в следующем месяце продолжаете тратить, то эти траты (прошлые к ним не плюсуются), нужно будет погасить через месяц.

Еще раз напоминаю, это очень важно: грейс-период не распространяется на снятие наличных! Кроме того, большинство банков устанавливают для снятия наличных повышенные ставки, что делает эту операцию совершенно невыгодной. За card2card-переводы вы тоже, скорее всего, вылетите из грейса, так что не пытайтесь схитрить в этом плане, в банках тоже не дураки сидят.

Для кредитных карт есть три основных выгодных сценария использования. Первый — ежедневные покупки по карте. Работает он довольно просто: вы кладете свою зарплату на накопительный счёт, а сами в этот месяц используете кредитку. Банки стимулируют пользователей переходить именно на кредитные карты более высоким, чем на дебетовых, кэшбэком. В итоге в конце месяца вы получаете определенную сумму кэшбэка за покупки и дополнительно проценты на свою зарплату по накопительному счёту.

Сценарий выглядит безусловно очень интересно, однако, как я уже говорил, условия в банках придумывают не дураки. Как правило, ваш кредитный лимит составляет 150-200% от вашей зарплаты, поэтому при использовании кредитных денег у вас появляется мнимое ощущение достатка, и вы так или иначе начинаете тратить больше. Имейте это в виду перед оформлением карты, иначе «обожжетесь» на этом в первый же расчётный период. Если же вы уверены в своей силе воли, то этот вариант вам прекрасно подойдет.

Второй сценарий — хранение карты «на всякий случай». Например, в конце месяца вы видите выгодное предложение и делаете покупку по кредитке. В следующем месяце цена на вашу покупку повысилась, а вы сэкономили и закрыли карточку с зарплаты.

Третий вариант — использование карты в качестве краткосрочного кредита, но для этого у вас должна быть кредитка с более-менее выгодными ставками, на данный момент это 21-24% годовых. Давайте рассмотрим какую-нибудь конкретную покупку и рассчитаем переплату по ней. Например, вы купили себе кухню за 100 000 рублей, расплатились по кредитке со ставкой 24% годовых и планируете погасить её за полгода. Как только вы вылетели из грейс-периода, на всю вашу задолженность начнут начисляться проценты за первые два месяца, они будут считаться по формуле 100 000*0.24/365*30=1 972 (копейки округляем).

  • 100 000 — сумма оставшейся задолженности
  • 0.24 — процентная ставка, мы умножаем задолженность на эту сумму, чтобы понять, сколько вы переплатите за год, имея подобную задолженность
  • 365 — делим на количество дней в году, чтобы рассчитать вашу переплату при ставке 24% за один день
  • 30 — умножаем на количество дней в месяце

Таким образом за первые два месяца вы заплатите 1 972*2=3 944

Теперь представим, что в третьем месяце вы гасите 20 000 рублей. В итоге начисленные проценты за третий месяц будут считаться по следующей формуле:

(80000*0.24/365*30)=1578

Теперь посмотрим на табличку, где указаны суммы переплаты с уменьшением основного долга.

  Сумма задолженности Проценты
Первый и второй месяц 100 000 3 944
Третий месяц 80 000 1 578
Четвертый месяц 60 000 1 183
Пятый месяц 40 000 789
Шестой месяц 20 000 394

И вот за полгода вы выплачиваете свой кредит с переплатой в 5 917 рублей, и итоговая ставка получается около 12% годовых. Очень важно понимать, если вы решили использовать кредитку в качестве потребительского кредита, то не нужно гасить её минимальными платежами, сразу определитесь, какие суммы вы будете класть на карту с каждой зарплаты. Минимальный платеж покрывает только проценты по задолженности и самую малость основного долга. В общем, третий сценарий использования кредитной карты — кратковременный кредит на безналичные покупки, и он тоже имеет право на существование, ведь за первые два месяца вы почти ничего по нему не платите.

Потребительский кредит

А вот если вы хотите взять крупную сумму наличных на продолжительный срок (от года и выше), то имеет смысл смотреть в сторону именно потребительского кредита. Повторюсь еще раз: если вам нужны наличные, берите потребкредит, обычная кредитка будет невыгодной!

При оформлении потребительского кредита я бы рекомендовал большой проверенный банк вроде Сбербанка, ВТБ24 или Банка Москвы. У того же Тинькофф ставки на кредит наличными, мягко говоря, высокие. Еще одно важное дополнение: вам будут настоятельно впаривать якобы обязательную страховку кредита. Запомните: ни один банк не имеет права отказывать оформлять заявку на кредит из-за отказа в оформлении страховки. Просто банковские сотрудники получают свой процент за подобные надбавки, поэтому так убедительно уговаривают клиентов.

Потребительский кредит, конечно, значительно удобнее при крупных покупках. Вам не нужно ничего считать – просто выплачивать указанную сумму раз в месяц. Но даже здесь нужно быть осторожным, банки любят добавлять кучу скрытых условий, поэтому имеет смысл умножить ежемесячный платеж на срок вашего кредита (количество месяцев) и сверить суммы.

Кредитная карта с продолжительным грейс-периодом

Пожалуй, идеальный вариант для тех, кому разово необходима крупная сумма для безналичной покупки. Самое интересное, на мой взгляд, предложение здесь у Альфа-Банка, они предлагают вам карту с грейс-периодом до 100 дней, при этом это не разовое предложение, а постоянное.

Для тех, кому нужен еще больший грейс, я могу порекомендовать предложение Авангарда (200 дней — первый беспроцентный период, максимальная сумма – до 50 000 рублей) и Промсвязьбанка (до 145 дней). Но помните, что в отличие от Альфа-Банка, эти предложения разовые.

Впрочем, эти предложения — та еще рулетка, имейте в виду. Вам могут запросто не одобрить подобную карту или выставить небольшой лимит (как это сделано в Авангарде).

Заключение

Для любых кредитов и кредитных карт справедливо следующее утверждение: «тратим чужие, а отдаем свои». Некоторым людям банально жалко тратить деньги на гашение всего кредита сразу, в итоге они попадают на проценты. Другие тратят больше, чем потом могут погасить, и опять-таки получают проценты за неустойку.

Оформление кредита или кредитной карты должно быть взвешенным и обдуманным решением, не стоит окунаться в омут с головой. Если вы понимаете, что вещь не особо-то и нужная или ее покупка может подождать, то лучше поднакопить недостающую сумму, а к тому времени как раз может и желание покупки исчезнуть.

В этой статье я не стал рассматривать и сравнивать ставки по потребкредитам и кредитным картам, так как это очень сложная задача, в каждом случае банк одобряет разным клиентам разные суммы на разных условиях.

Ссылки по теме

Евгений Вильдяев (e.vildyaev@mobile-review.com)
Twitter    Instagram    Блог Vildyaev.com

Опубликовано — 29 августа 2015 г.

Мы в социальных сетях:

Есть, что добавить?! Пишите... eldar@mobile-review.com

 

Новости:

25.05.2017 Mail.Ru выпустила мессенджер TamTam

25.05.2017 «Билайн» предлагает смартфоны Билайн по спеццене

25.05.2017 Представлен 6,44-дюймовый фаблет Xiaomi Mi Max 2

Hit

25.05.2017 Видео на канале: Знакомство с Xiaomi Mi Mix 18K

Hit

25.05.2017 Видео на канале: Обзор Nokia 3310 (2017)

25.05.2017 Tele2 снижает стоимость корпоративных тарифов в Москве

25.05.2017 ESET: мошенники раздают на WhatsApp годовую подписку на Netflix

25.05.2017 Panasonic анонсировал тонкие полузащищенные бизнес-ноутбуки Toughbook CF-54mk3

24.05.2017 Sony объявила о старте продаж своего нового 6-дюймового смартфона Xperia XA1 Ultra

24.05.2017 В Госдуму внесен законопроект о регулировании работы мессенджеров

Hit

24.05.2017 Видео на канале: Обзор Asus ZenFone 3 Max

Hit

24.05.2017 Видео на канале: Пример работы Android Pay в России

Hit

24.05.2017 Видео на канале: Комментарий Андрея Кормильцева по поводу Android Pay и HTC U11

24.05.2017 Apple и Nokia урегулировали свои споры

24.05.2017 Власти Москвы отказались от акции проезда в метро за один рубль для пользователей Android Pay

24.05.2017 Google начала продавать «умные» доски для работы со своими сервисами

24.05.2017 Huawei представила новые модели ноутбуков серии MateBook

Hit

23.05.2017 Видео на канале: Знакомство с HTC U 11

Hit

23.05.2017 Видео на канале: Обзор Archos Diamond 2 Plus

23.05.2017 МТС представила финансовые и операционные результаты Группы за первый квартал 2017 года

23.05.2017 Российские ученые разработают первый электрокар на солнечных батареях

23.05.2017 «Мегафон» предложил абонентам три варианта компенсации за сбой

23.05.2017 В России появится система контроля за беспилотниками

Hit

23.05.2017 Видео на канале: Сравнение Samsung Galaxy S8 и S8 Plus

Hit

23.05.2017 Видео на канале: Обзор Xiaomi Mi6

Подписка
 
© Mobile-review.com, 2002-2017. All rights reserved.